Suite à une mauvaise gestion de vos comptes, la Banque de France peut vous placer dans l’un de ses fichiers de surveillance, comme le FICP. Il devient alors très difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, même pour financer ses études ou le lancement de sa jeune entreprise.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, aussi appelé FICP, regroupe, comme son nom l’indique, toutes les personnes qui n’ont pas pu rembourser leur crédit, peu importe qu’il soit immobilier, à la consommation ou même étudiant. Beaucoup des personnes qui figurent sur ce fichier ont multiplié les emprunts ou se sont retrouvé au chômage de façon inattendue.
La Banque de France dispose évidemment d’autres fichiers sur lesquels vous pouvez figurer en cas de manquement ou d’infraction. On peut citer, par exemple, le fichier central des chèques et le fichier central des chèques impayés, deux fichiers sur lesquels il est facile de se retrouver après avoir fait plusieurs chèques en bois.
Cependant, votre présence sur ce fichier aura seulement pour conséquence de vous interdire de posséder un chéquier. Vous serez peut-être alors surveillé d’un peu plus près par votre banque, mais, contrairement avec le FICP, vous n’aurez pas de difficultés supplémentaires à obtenir un prêt auprès d’une banque ou d’un organisme dédié.
Combien de temps avant votre défichage ?
Les personnes qui finissent par figurer sur le FICP de la Banque de France se sont souvent enfoncée progressivement dans les dettes, sans même s’en rendre compte. Il suffit, par exemple de souscrire à un prêt immobilier un peu trop lourd pour soi, de rencontrer des difficultés au travail ou même de finir au chômage, puis de multiplier les crédits à la consommation et on se trouve vite avec des mensualités impossibles à suivre.
Il faut alors bien comprendre que le FICP n’est pas une punition que la Banque de France souhaite vous infliger, mais davantage une opportunité de vous en sortir en vous empêchant de vous endetter encore plus que ce que vous aviez déjà du mal à supporter. La Banque de France ne vous inscrit donc jamais définitivement au FICP et vous élimine de son fichier au bout de 5 ans.
Si vous vous retrouvez sur le FICP, prenez donc le temps de faire le ménage dans vos dettes et de régler les problèmes financiers que vous avez. Passé ce délai de 5 ans, vous pourrez alors vous relancer dans des projets qui nécessitent des emprunts en profitant de vos nouvelles bases stables. Sachez également que les banques ou les organismes de crédit ne sauront alors jamais que vous avez un jour figuré sur le FICP de la Banque de France.
Comment obtenir un emprunt quand on est fiché FICP ?
Quand vous êtes fiché FICP, un nouvel emprunt n’est vraisemblablement pas la bonne solution. Cependant, lorsque vous démarrez, reprenez ou poursuivez des études coûteuses, ou que vous souhaitiez profiter d’une occasion unique pour lancer votre entreprise, il est possible qu’un prêt soit, effectivement, la seule et la meilleure solution.
Dans ce cas-là, vous pouvez profiter du fait que certaines banques et certains organismes sont prêts à tout pour garder leurs clients, même ceux enregistré au FICP. Effectivement, certaines banques accepteront de vous faire un crédit à la faveur d’un rachat de crédit. Qu’est-ce que cela veut dire ? Que cette nouvelle banque rachète l’ensemble de vos prêts pour les regrouper en un seul avec des mensualités adaptées. Vous pouvez alors profiter de l’occasion pour demander un peu plus d’argent.
Le rachat de crédit peut également être une solution avant même votre fichage FICP. C’est-à-dire qu’en optant pour le rachat de crédit, vous pouvez obtenir une réorganisation de vos mensualités, parfois salutaire, notamment en les réduisant et en les étalant sur une plus longue période.
L’hypothèque
L’hypothèque, même si c’est une solution rarement appréciée parce qu’elle s’accompagne d’un sentiment de dépossession, peut également vous permettre d’obtenir de l’argent rapidement même si vous êtes fiché FICP.
Le principe de l’hypothèque, c’est qu’en échange d’une somme d’argent, vous apportez comme garantie un de vos biens personnels de la même valeur. Si vous possédez un logement de 200 mille euros, par exemple, vous pouvez prendre une hypothèque à 50% dessus et obtenir 100 mille euros.
L’avantage de l’hypothèque, c’est que comme la banque a la certitude de pouvoir récupérer son argent en cas d’insolvabilité, elle est beaucoup moins regardante sur les conditions d’accès. Cependant, si vous vous retrouvez dans l’incapacité de payer vos mensualités, vous perdrez alors votre bien.
Les prêts à l’étranger
Enfin, il existe une dernière solution pour tous ceux qui ne veulent pas attendre 5 ans leur défichage : les prêts à l’étranger. Seulement, il faudra prendre soin d’aller souscrire un emprunt dans un pays qui n’est pas membre de l’Union Européenne, puisque les Banques Nationales de chaque pays membre communiquent entre elles.
Dans un pays non membre de l’UE, la Banque Nationale locale ainsi que toutes les banques et tous les organismes de crédit ne sauront rien de vos précédents déboires. Ils ne vous refuseront donc pas de crédit. Sachez cependant que beaucoup de banques demandent à leurs emprunteurs d’être résidents fiscaux dans leur pays. Il vous faudra donc sans doute vous tourner vers des organismes avec des taux très élevés. Une solution de dernier recours donc.
